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정부에서 청년들에게 스스로 주택을 마련할 수 있게끔 청년주택드림청약통장이 있음을 얼마 전부터 많이 알려주고 있죠. 기존의 청년 우대형 청양통장보다 가입조건이 완화되고, 혜택도 좋아졌어요. 2024년 2월 출시될 청년 주택드림 청약통장에 알아보고, 이 통장을 무조건 만들어야 하는 이유에 대해서도 생각해 볼게요.
청년주택드림청약통장이란?
2023년 11월 23일 확정한 '청년 내집 마련 1.2.3 주거 지원 프로그램'에 포함된 핵심내용.
현재의 '청년 우대형 청약통장' 보다 가입요건을 완화하고, 이자율을 좀 더 높여준 청약 통장입니다.
이 통장으로 청약에 당첨이 되면, '청년 주택드림 대출'을 통해 최장 40년간 대출이 가능하고요. 최저금리는 2.2%로 적용되며, 분양가의 80%까지 자금을 빌릴 수 있게 됩니다. 저축부터 대출까지 내집마련을 하는데 도움을 주겠다는 취지입니다.
가입 요건 : 만 19세 ~ 만 34세의 무주택자로 소득 5000만원 이하
이자율 : 최대 4.5% 가능
납입한도 : 월 100만원
청년주택드림청약통장 가입조건 변경
1. 소득 3600만원 이하만 가능했는데, 소득 5000만원 이하까지 가능하게 만들었어요.
2. 기존에는 무주택 세대주만 가능했지만, 세대주가 아니어도 무주택자이면 가입이 가능해 졌어요.
3. 이자율이 최대 4.3%까지 가능했지만, 최대 4.5%까지로 이자를 더 많이 받을 수 있어졌어요.
※ 한 달에 50만원씩, 총 120개월을 4.3% 적용하여 적금 계산시 - 만기(일반과세) 총 71,004,345원을 받을수 있고요.
한달에 50만원씩, 총 120개월을 4.5% 적용하여 적금 계산시 - 만기(일반과세) 총 71,516,175원을 받을수 있어요.
한 달에 50만원이 아닌, 최대 금액인 100만원까지 적금을 하게 되면, 만기에 받을수 있는 이자가 궁금하시다고요? 사회초년생이라서 한달에 20만 원씩 하실 수 있으시다고요? 그럴 때는 네이버 적금 계산기를 이용하셔서 만기에 내가 받는 원금과 이자를 알아볼 수 있어요.
네이버 적금 계산기 이용방법
네이버 금융계산기에 들어가세요. (위 네이버 적금 계산기에 바로 들어가시면 됩니다.)
1. 월납입액 = 매달 내가 적금으로 입금할 금액을 말합니다. (월 최소 금액은 2만원부터 ~월 최대 금액은 100만원까지 가능해요)
2. 적립기간 = 나중에 청약통장과 대출을 연계하기 때문에 길게 해 두셔도 될듯해요. 적금을 적립할 수 있는 기간을 입력해요.
3. 연이자율 = 청년주택드림 청약통장은 복리가 아닌 단리입니다. 단리를 눌러주세요.
※ 단리 - 원금에 대해서 약정된 이자율과 기간을 곱해서 이자를 계산해요.
복리 - 일정기간에 이자가 발생하면, 다음회차에 원금 + 이자에 다시 이자가 붙는 방식이에요.
물론, 기간이 길어질수록 복리의 효과가 발생하여, 이자에 이자가 늘어나서 훨씬 이득이지만, 청년주택드림 청약통장은 단리입니다.
4. 이자과세 = 우리의 적금에 이자가 붙으면, 그 붙은 이자에도 과세를 해요. 일반과세는 15.4%이고, 세금우대는 1.4%이고, 비과세는 0%입니다.
※ 아주 쉽게 설명을 해드릴게요.
1000만원을 이율이 5%인 예금에 넣고 1년 후에 원금 + 이자까지 받을 경우 -
비과세 10,500,000 원 / 세금우대 10,493,000원 / 일반과세 10,423,000원을 내가 받게 되는 거예요.
그렇다면, 비과세 혜택과 세금우대 혜택은 어떻게 받을 수 있는지 궁금하시죠?
1. 비과세 종합 저축 대상(1인당 5천만원)
만 65세 이상 어르신 / 장애인 / 독립유공자와 그 유족 또는 가족 / 국가유공자 상이자 / 국민기초생활수급자 / 고엽제 후유의증 대상자 / 5.18 민주화운동 부상자
그렇다면, 저의 경우에는 이에 해당이 없으므로 비과세 종합 저축으로는 불가능해요.
2. 세금우대저축(1인당 3천만원)
현재는 저축은행, 새마을금고 등 제2 금융권에서만 세금 우대 혜택이 가능해요. 만 20세 이상 개인은 누구나 가입이 가능하고 한도는 1인당 3천만원까지
제2 금융권에서는 청년 주택드림 청약통장을 가입할 수 없으니, 세금우대저축으로도 불가능해요.
무조건 만들어야 하는 이유?
1. 은행원 출신인 제가 추천하는 이유는 은행원이었던 제 경험을 통해 이야기해볼게요. 보통 은행원들도 자기 은행의 예금, 적금을 잘 가입하지 않아요. (가입한 경우는 주로 본인의 실적 때문) 은행의 이자보다 물가상승률이 높다고 생각해서 이자를 받아도 물가상승률이 미치지 못하기 때문이에요. 하지만, 주택청약은 모두들 가입을 했죠. 금수저가 아닌 이상 내집 마련은 내가 스스로 해야 했기 때문이에요. 부동산 가격이 이렇게나 많이 급속도로 올랐고, 십 년을 모아도 살 수 없다고요? 부동산은 사이클이란 게 있어요. 상승기가 있으면 하락기가 있고요. (실제로 제 주변의 많은 분들은 주택청약을 이용해서 내집마련의 꿈을 이루셨어요.)
2. 이 통장에 1년 이상 적금을 넣었으면서 1000만원 이상 납입되었을 경우, 청약에 당첨되었다! 그때는 바로 주택 분양가의 80%를 대출할 수 있어요. 물론 이자율도 2.2% ~ 3.6%로 주택자금대출을 받는 것보다 훨씬 저렴하고요. 물론 여기에는 대상주택이 6억 이하이면서, 전용면적이 85 이하라는 조건이 붙어요. (이렇게 적금으로 모아둔 돈이 없으면, 집을 계약할 때 계약금을 마련하기도 힘든 게 사실이에요. 보통 3억인 아파트를 분양받을 때, 계약금으로 10%인 3천만원은 가지고 있어야지, 청약에 도전해 볼 수 있어요)
3. 솔직히 대학생 때, 사회초년생일 때는 내집 마련을 하는 방법을 잘 알지 못한답니다.(고등학교에서도 대학에서도 이런 건 배우지 않더라고요.) 그래서 전 제 아이에게 집은 사줄 수 없어도, 이런 방법으로 내집마련을 할 수 있다는 걸 알려주고 있어요. 잘 이해하지 못하더라도, 국가에서 청년들에게 주택을 마련할 수 있는 정책을 만들어준 만큼 청년주택드림 청약통장에 가입하고, 그다음단계로 청약에 도전하고, 그다음으로는 청약대출을 받을 수 있도록 도와줄 생각입니다.
4. 적금을 매달 30만 원씩 납입하다가, 납입하지 못하는 일이 생길까 봐 가입을 미루신다고요? 청년주택드림 청약통장은 매달 납입하다가 중간에 납입을 못한다고 해서 해지가 된다거나, 청약을 못하는 게 아니에요. 물론 납입날짜와 금액이 달라지면 청약을 넣을 때 점수에서 차이가 나긴 해요. 하지만 기존까지 납입한 횟수와 금액은 인정되니 걱정 말고 일단 가입하세요.(청약 당첨률을 높이시려면 매달 꾸준히 납입하는 걸 추천드리기는 해요.)